深入解析旅遊保險：保障與風險的雙重防線

旅遊保險面臨的主要問題

旅遊保險在實務操作上常遭遇資訊不對稱、條款模糊與理賠流程冗長等結構性問題。消費者對保障範圍、除外責任與既往病史的影響經常誤讀，造成期待與實際賠付的落差。產品設計上亦存在覆蓋空窗，例如極限活動、跨境醫療轉送與疫情變數未被量化，導致風險分配失衡。再者，保險與被保人之間溝通成本高，透明度不足，增加監理與爭議負擔。風險需被「看見」也要被「算清」，否則保障只是口號。

針對問題的技術性解決方案

技術面可導入精準風險評估與動態定價：結合地理風險指數、行程活動矩陣與匿名化健康資料建立分層模型，以提高定價與償付準確度，減少逆選擇。推動旅遊保險產品模組化，讓被保人依實際風險增減覆蓋，避免不必要的保費支出。區塊鏈或不可竄改帳本可作為保單摘要與理賠憑證，提高資訊透明度與信任；AI 自動化審核則能縮短理賠時效並降低行政誤判。最後，標準化保單摘要與強化投保前教育能縮小資訊落差，讓理賠不只是理（理清）與賠償，也成為理性的風險管理工具。結合模型、科技與教育，才能把保障落實為真正的雙重防線。